在過去幾年的施政報告之中，行政長官多次強調青年需要自己進行「生涯規劃」，然而再去問一句，是否「規劃」了，晚年就可以安享呢？還是在現制度之下，我們勤勞一生，其實只是在為我們的政府，為我們的金融體系「打工」呢？當社會在討論「全民退休保障」的政策同時，不知大家有否留意一個關於「逆按揭」的廣告，再細心思考晚年把樓宇做了「按揭」，在身故之後我們將餘下什麼呢？
逆按揭
有沒有想過當晚年的時候，兩口子窮得只剩下一層已款30年的樓宇，於是在走投無路之下向「按揭」公司或是「銀行」貸款渡日，而樓宇的價值由於樓齡的關係或是經濟狀況的問題大幅貶值，購買時的價值為500萬的樓宇，可能到最後變得只餘下400萬的價值，就如今天的唐樓的情況一樣，而運用在估值及律師等費用，已經用去了上十萬元的費用，而每月提取的計劃，終身的計劃，可每用提取1782元的金額，20年的計劃每月提出2065元，10年的計劃是3240元及15年的計劃是2430元。(註一) 你又會如何選擇呢？
以上的計劃，只是以現時的價值去看，可是明天的經濟狀況將會是怎樣呢？通帳的加據或是香港出現負利率等情況，會否使我們的資產及生活更加朝不保夕呢？一個長者的晚年，到底應該有怎樣的生活呢？當沒有任何收入的時候，是否還可以承受這些風險呢？再去問的是，如果我的子女希望為我取回樓宇，他們需要歸還的款項又是否以市值計算呢？如果是這樣，我們的每一代是否要重覆「樓奴」的生活，過著低質素的人生呢？
謀財
強積金最為人咎病的是行政費用太過昂貴，「基金佬食水太深」，而今天政府推出的不同養老計劃，如上面的「逆按揭」計劃，亦是用不同的方式，使我們的退休生活不斷與金融市場掛勾，從而賺取當中的行政費。今天我們不斷納稅、供樓、供保險、供強積金…… 明天我們卻不能夠因為納稅而享有福利，而是需要「自力更新」，在沒有收入的情況之下變賣資產，然而在變賣的過程中間，又是需要不斷繳付金融市場不同的行政費，才可以獲得小小的生活費用，香港人的一生在幫誰打工呢？當辛辛苦苦累積了一定的金錢之後，到晚年卻又是繼續高風險的生活。
樓奴
現在社會的風氣「置業才是王道」，年青人天天勤力工作，獲得的工資到最後卻去了地產商的手中。樓價在最近可能由於經濟的不景氣而回落，可是過去五年樓價的飄升，已經使到已入場的人士百上加斤。而當大家在社會上擁有了資產之後，一些公共服務卻是不能享有，最基本的是當面對失業的時候，是需要變賣手上的資產，到用盡走投無路，才可以獲得社會的服務，才可享用一些基本的資源，這些可能是醫療服務等基本的生活需求，但又有誰在遇到這樣大的衝擊之後，可以快速重新振作，再進入社會的大賭場呢？
天有不測之風雲，在私家醫院進行一次小手術，已用去了你十多萬元的金錢，試問你手上的小小資產，退休後的強積金及手上準備做按揭的樓宇，又是否足夠未來的生活呢？就算你已預留一個一定年期的計劃，但如果你是一個「有福氣」的人，你的生命超出你的計劃，活得很長久的你在沒有資金之下，又會怎樣度日呢？
香港人的退休計劃
當我們在可以工作的年齡進行退休供款的時候，我們需要「靠自己」去管理自己的財富，而「強積金」是否可靠呢？我們亦時常聽到不同儲錢計劃「蝕錢」的情況，為什麼承受風險的永遠是我們呢？而當我們有一定資產，「靠自己」做好退休計劃之後，你以為退休真的可以「安享晚年」？可是卻由於沒有收入，我們必需要變賣資產度日，李嘉誠有巨額的財富，他當然不用變賣資產，可是一個平常人，一個工作一生才可以獲得李先生一年收入的平常人，他們的一生到最後會否是一無所有，只是被金融遊戲榨取乾淨，連最後希望留給子女的財富，亦會被這些「退休計劃」瓜分呢？
福利為什麼沒有中產？
今天中產的朋友每每批評政府的綜援計劃「養懶人」，然而到底是這些人「懶」，還是制度的設計當初，已沒有預留「中產」的位置呢？香港政府並不擔心餓死人，因為有綜援的計劃。而政府最擔心的是香港人的資產不斷積累，這些存款不能養活金融市場上的不同機構，銷售員不能滿足業績，行政總裁不能分花紅，因此中產人士可享有的福利的門檻不斷被提高，同時他們亦鼓吹大家「靠自己」，用最後的「尊嚴」以投放在金融市場之上，到最後下一代維持著上一代的生活，永遠停在這個社會位置之上，永遠作為「樓奴」，永遠維持低的生活質素，不能向上流動。綜援養懶人嗎？還是制度在逼迫你每天營營役役地工作，過著高工時低質素的生活呢？
我不知道香港人會選擇一個怎樣的計劃，是分享風險的「全民退休保障」計劃，還是一些瓜分財富的退休計劃。我只看見將來政府會再提出的退休計劃，會繼續阻止擁有小量財富的香港人，享受作為香港人應有的福利，並且榨取他們僅餘的財富。
生涯規劃？不用擔心，政府已一早為你安排。
參考資料
註一：香港按揭證券有限公司 – 安老按揭計算機
http://www.hkmc.com.hk/chi/online_tools/reverse_mortgage_programme/rever...